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“2024年，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)守主責(zé)主業(yè)、持續(xù)做強(qiáng)做優(yōu)，以韌性破局，用勤奮答卷。”郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)鄭國(guó)雨在郵儲(chǔ)銀行2024年年報(bào)致辭中說(shuō)。 郵儲(chǔ)銀行2024年?duì)I收凈利同比雙增；資產(chǎn)、負(fù)債總額站上新臺(tái)階，分別突破17萬(wàn)億元、16萬(wàn)億元。在業(yè)績(jī)穩(wěn)、規(guī)模穩(wěn)、趨勢(shì)穩(wěn)的背后，身處低利率環(huán)境，郵儲(chǔ)銀行主要經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)表現(xiàn)出強(qiáng)勁韌性。利息凈收入同比增長(zhǎng)1.53%；凈息差水平行業(yè)領(lǐng)先；貸、存款均增長(zhǎng)近14%，增速居于行業(yè)前列；對(duì)公業(yè)務(wù)異軍突起。
郵儲(chǔ)銀行緣何實(shí)現(xiàn)質(zhì)量、規(guī)模、效益的均衡發(fā)展？以下三組數(shù)據(jù)或一窺郵儲(chǔ)銀行2024年韌性顯著的動(dòng)因。
1.87%：凈息差水平持續(xù)領(lǐng)先
凈息差是觀察銀行盈利能力的重要指標(biāo)。
截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行凈息差1.87%，高于大型商業(yè)銀行凈息差平均水平43個(gè)基點(diǎn)，從趨勢(shì)上看，降幅較2023年收窄5個(gè)基點(diǎn)。
貸款端，規(guī)模擴(kuò)張帶動(dòng)利息凈收入增加278.80億元，利率下調(diào)影響利息凈收入縮減235.60億元；對(duì)沖后，貸款業(yè)務(wù)仍然貢獻(xiàn)出了43.20億元的利息凈收入增量。郵儲(chǔ)銀行也是利息凈收入同比增長(zhǎng)的三家國(guó)有大行之一。
在當(dāng)前銀行業(yè)凈息差整體下降態(tài)勢(shì)下，積極尋找市場(chǎng)縫隙、成功挖掘出新的信貸需求增量，是郵儲(chǔ)銀行貸款端表現(xiàn)優(yōu)異的關(guān)鍵原因，也成為其抵御“短暫寒潮”的突圍利器。
截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行加大對(duì)先進(jìn)制造、普惠金融、科技金融、綠色金融等領(lǐng)域的信貸投放力度，公司貸款總額36491.63億元，較上年末增長(zhǎng)13.52%。2024年?duì)I收凈利同比雙增，非息收入亮眼，資產(chǎn)規(guī)模取得新突破。
目前，郵儲(chǔ)銀行已迅速成長(zhǎng)為資產(chǎn)規(guī)模國(guó)內(nèi)第五的大行。截至2024年末，資產(chǎn)總額突破17萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.64%；貸、存款均增長(zhǎng)近14%，增速行業(yè)領(lǐng)先；表內(nèi)非息資產(chǎn)對(duì)2024年?duì)I收和利潤(rùn)的貢獻(xiàn)分別提升1個(gè)和8個(gè)百分點(diǎn)。
業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，郵儲(chǔ)銀行管理層進(jìn)一步介紹了資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)的秘訣。郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍表示，該行聚焦金融“五篇大文章”，加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度。一是縣域貸款增速16.2%，高于整體貸款增速7個(gè)百分點(diǎn)；二是涉農(nóng)貸款占整體貸款的比例超25%，在國(guó)有大行排名前列；三是綠色貸款余額增長(zhǎng)超20%，幫助1.1萬(wàn)家企業(yè)完成碳核算；四是服務(wù)科技型企業(yè)超9萬(wàn)戶，增長(zhǎng)超過(guò)30%，融資余額突破5000億元，增長(zhǎng)超40%。
與此同時(shí)，負(fù)債端強(qiáng)勢(shì)的資金、渠道優(yōu)勢(shì)與客群基礎(chǔ)，也為郵儲(chǔ)銀行服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、保持資產(chǎn)端擴(kuò)張?zhí)峁┝酥Α?br/>截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行存款規(guī)模突破15萬(wàn)億元，占總負(fù)債95%，同比增長(zhǎng)9.5%。高速增長(zhǎng)之余，保持較低付息率，存款付息率為1.44%，為上市可比同業(yè)的較低水平。
面對(duì)2025年競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的存款市場(chǎng)，劉建軍表示，郵儲(chǔ)銀行將堅(jiān)持“價(jià)值存款”的基本考核口徑，擴(kuò)大客群做大自營(yíng)存款，目前成效明顯。今年以來(lái)自營(yíng)存款已實(shí)現(xiàn)同比多增超千億元，且成本保持在較低水平。
40.94%：公司貸款占比突破4成業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更均衡
眾所周知，由于特殊的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，郵儲(chǔ)銀行在利率下行周期或會(huì)面臨更大的壓力。
面對(duì)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，郵儲(chǔ)銀行2024年是如何應(yīng)對(duì)的？
“三板一均衡”是劉建軍的回答，即固長(zhǎng)板、強(qiáng)短板、鍛新板，著力構(gòu)建更加均衡穩(wěn)健的業(yè)務(wù)體系。
劉建軍介紹，零售長(zhǎng)板持續(xù)鞏固，AUM規(guī)模達(dá)到16.69萬(wàn)億元；公司短板快速補(bǔ)強(qiáng)，主辦行客戶增長(zhǎng)超過(guò)110%，F(xiàn)PA突破5.5萬(wàn)億元，增長(zhǎng)近19%；資金資管亮點(diǎn)紛呈，積極服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政府債券投資規(guī)模增長(zhǎng)21.21%，債券做市交易量突破萬(wàn)億元，同業(yè)客戶合作數(shù)量超過(guò)3300家。
透過(guò)郵儲(chǔ)銀行2024年年報(bào)可以看出，2024年郵儲(chǔ)銀行對(duì)公投放較強(qiáng)，帶動(dòng)貸款規(guī)模保持9%以上增長(zhǎng)。截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行客戶貸款總額達(dá)8.91萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)9.38%。其中，公司貸款總額同比增長(zhǎng)13.52%，在客戶貸款總額中的占比為40.94%。
拉長(zhǎng)時(shí)間維度，以近五個(gè)完整年度（2020年—2024年）來(lái)看，這是郵儲(chǔ)銀行公司貸款總額占比首次突破40%。
劉建軍現(xiàn)場(chǎng)回顧了過(guò)去幾年郵儲(chǔ)銀行貸款投放情況：2020年以前郵儲(chǔ)銀行貸款增長(zhǎng)以零售貸款為主，零售貸款新增占比達(dá)70%，少量公司貸款也以央國(guó)企為主；2021年，聚焦五大差異化增長(zhǎng)極，推動(dòng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、普惠小微貸款、主動(dòng)授信這三極貸款余額占比超過(guò)60%；2022年以來(lái)，推動(dòng)公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，公司業(yè)務(wù)的異軍突起成長(zhǎng)為營(yíng)收利潤(rùn)的重要增長(zhǎng)極。
近三年郵儲(chǔ)銀行公司客戶數(shù)平均增長(zhǎng)16%，公司貸款增速達(dá)到了17%，公司貸款余額占比提升到了41%。
在零售業(yè)務(wù)普遍承壓背景下，公司業(yè)務(wù)快速補(bǔ)位為郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建了更均衡的收入結(jié)構(gòu)。公司板塊收入同比增長(zhǎng)15%、中收增長(zhǎng)43%；其他非利息凈收入同比增長(zhǎng)達(dá)到14.82%。
相較同業(yè)，非息收入占比較低一直是郵儲(chǔ)銀行的短板。但這幾年可以很明顯地看到，非息收入呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行2024年非息收入實(shí)現(xiàn)了3.11%的增長(zhǎng)。
劉建軍再次提及均衡，他說(shuō)：“正是公司板塊的異軍突起，帶動(dòng)了中收增長(zhǎng)，也推動(dòng)了財(cái)富管理、其他業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，包括非信貸資產(chǎn)投資等也迎來(lái)很好的非息收入的增長(zhǎng)。”
足以得見，數(shù)據(jù)背后郵儲(chǔ)銀行蘊(yùn)含著一股強(qiáng)勁韌性和增長(zhǎng)潛能。
正如鄭國(guó)雨在年報(bào)致辭中說(shuō)的那樣，郵儲(chǔ)銀行將持續(xù)深耕“三農(nóng)”金融、普惠金融、個(gè)人金融，將傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)鍛造成為穩(wěn)固長(zhǎng)板，煥發(fā)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)“新活力”，同時(shí)將發(fā)力公司金融、城市金融、特色金融、綜合金融，開辟均衡發(fā)展“新賽道”。
多個(gè)“同業(yè)前列”：重點(diǎn)領(lǐng)域貸款增速顯著
2023年召開的中央金融工作會(huì)議提出要做好金融“五篇大文章”。前不久，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，指明加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的重點(diǎn)領(lǐng)域和主要著力點(diǎn)。同時(shí)近期部署全力支持民營(yíng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
可以看到，郵儲(chǔ)銀行2024年在緊跟國(guó)家政策方面已創(chuàng)下多個(gè)“同業(yè)前列”，尤其在推進(jìn)服務(wù)普惠、科技型企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域。
截至2024年末，涉農(nóng)貸款余額、普惠小微貸款余額增長(zhǎng)均超過(guò)12%，連續(xù)三年獲小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)最高評(píng)級(jí)，占比均居國(guó)有大行前列；消費(fèi)貸款逆勢(shì)增長(zhǎng)超1300億元，其中房貸增量處于行業(yè)領(lǐng)先地位；綠色貸款增速持續(xù)多年高于各項(xiàng)貸款平均水平。
堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)、多牌照的渠道資源優(yōu)勢(shì)是郵儲(chǔ)銀行緊跟政策、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的先決條件。
郵儲(chǔ)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位，高度契合推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興、促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展、促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)發(fā)展等國(guó)家戰(zhàn)略，錨定了郵儲(chǔ)銀行在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局中的坐標(biāo)方位。
基于此，郵儲(chǔ)銀行發(fā)揮資金、渠道、客戶等稟賦優(yōu)勢(shì)，持續(xù)鞏固零售業(yè)務(wù)長(zhǎng)板，致力于為更廣泛的大眾客群提供更加多元的金融服務(wù)。
截至2024年末，郵儲(chǔ)銀行零售貸款余額5.46萬(wàn)億元，占全部貸款的比重多年來(lái)一直保持在60%以上。同時(shí)，深耕鄉(xiāng)村振興、消費(fèi)信貸等核心領(lǐng)域，挖掘優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，提升數(shù)字化服務(wù)能力，小額貸款、個(gè)人其他消費(fèi)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較好增長(zhǎng)。個(gè)人小額貸款同比增長(zhǎng)超10%。
另外，郵儲(chǔ)銀行今年首次啟動(dòng)代理費(fèi)主動(dòng)調(diào)整，疊加1300億元定增，預(yù)計(jì)提升核心一級(jí)資本充足率1.5個(gè)百分點(diǎn)。鄭國(guó)雨在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，資本和代理費(fèi)的“一增一降”，將進(jìn)一步增強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、抵御風(fēng)險(xiǎn)和盈利能力，為業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整打開全新空間。 初審：侯春強(qiáng) 復(fù)審：石巍 終審：曹夢(mèng)南
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